Василий поехал доставлять клиенту шкаф, но по пути попал в аварию. Пострадали обе машины и груз — у шкафа треснуло зеркало. Общий ущерб — 90 000 ₽. Автомобиль компании застрахован только по ОСАГО. Это значит, что 30 000 ₽ страховая выплатит пострадавшему, а остальные расходы возьмет на себя компания. Рассказываем, как и что можно застраховать бизнесу, который пользуется автомобилями.
Корпоративное автострахование пригодится всем видам бизнеса, которые владеют автотранспортом — например, компаниям, которые перевозят грузы или пассажиров. Если у компании есть собственная курьерская служба или руководство компании ездит на корпоративном автомобиле, страховка тоже нужна — в этих случаях можно застраховать и груз, и автомобиль.
Чтобы проще было понять условия договора и предмет страхования, разберемся с терминами.
Риск — событие, от наступления которого страховался бизнес. Например, риск угона, аварии, кражи.
Объект страхования — то, что страхуют: например, автомобиль, груз, пассажир.
Покрытие — сумма, на которую бизнес застраховал объект. Например, груз застраховали на 200 000 ₽, а корпоративный автомобиль — на 800 000 ₽.
Премия — сумма, которую бизнес выплачивает страховой компании. Может быть единовременной или ежемесячной.
Франшиза — доля ущерба, которую оплачивает не страховая компания, а владелец бизнеса. Например, машина застрахована на 500 000 ₽, а 20 000 ₽ — это франшиза. Если автомобиль попадет в аварию с ущербом на 50 000 ₽, то страховая выплатит 30 000 ₽, а оставшиеся 20 000 ₽ франшизы — предприниматель.
Полис — документ-страховка, который подтверждает, что автомобиль или другое имущество застраховано.
От чего можно застраховать
Автомобиль
Транспортное средство — это легковой или грузовой автомобиль. Машина может пострадать в аварии, загореться, провалиться под асфальт, пострадать из-за града или стихийного бедствия — например, во время урагана на автомобиль упадет дерево. Машину могут угнать, слить бензин, разбить стекло — поводов для страховки много.
На случай угона, кражи, повреждения из-за пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов можно застраховать автомобиль по КАСКО.
Иногда автомобиль может причинить вред имуществу или жизни и здоровью других людей. Тогда нужно застраховать свою гражданскую ответственность. Это обязательный вид страхования ответственности автовладельца в РФ — ОСАГО. Правда, лимит выплат у такой страховки — всего 400 000 ₽. Если автомобиль компании попадет в ДТП с машинами класса люкс и премиум, и его признают виновным, то лимитов выплат скорее всего не хватит.
«Если хотите перестраховаться, стоит обратить внимание на ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Сумма выплат по ДСАГО может достигать нескольких миллионов рублей. Стоимость такого страхования каждый страховщик может определять самостоятельно, в отличии от ОСАГО — тарифы на обязательное страхование определены законодательно».
Дмитрий Харченко
Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»
Груз
Страхование груза дает возможность компенсировать убытки, если груз поврежден, безнадежно испорчен или его вообще украли. При поездках на большие расстояния может произойти что угодно.
Есть разные степени страховой защиты — с ответственностью за все риски, за частную аварию, без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Можно страховать груз с ответственностью за промежуточное складирование или временное хранение в пункте назначения. Если сломается рефрижераторное оборудование, груз может быть испорчен. От этого тоже можно застраховаться.
Услугу страхования грузов предоставляют многие страховые компании. Можно получить разовый полис на одну перевозку или генеральный полис на определенный период времени.
Цена полиса чаще всего зависит от расстояния перевозки и общей стоимости груза, однако у некоторых компаний могут быть дополнительные условия: например, можно застраховаться от всех возможных рисков или только от оговоренных — скажем, вы можете купить страховку, по которой получите выплату только если груз украдут.
Пассажиры
По закону все компании, которые перевозят пассажиров, должны застраховать их жизнь, здоровье и багаж. Это называется ОСГОП — обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика. То есть, если во время поездки на туристическом автобусе пассажир получил травму или его багаж был утерян, туристическая компания должна выплатить ему компенсацию. А ей, в свою очередь, деньги выплатит страховая компания.
Такая страховка нужна всем компаниям-перевозчикам пассажиров, исключение — такси. Если у вас ИП и несколько своих маршруток, которые относятся к общественному транспорту, ОСГОП вам необходимо. Купить полис ОСГОП можно в большинстве крупных страховых компаний — тарифы везде одинаковые и установлены законом. Лимиты ответственности тоже зафиксированы в законе: не меньше 2 025 000 ₽ за причинение вреда жизни, не меньше 2 000 000 ₽ — за причинение вреда здоровью и не меньше 23 000 ₽ — за причинение вреда имуществу. Действует ОСГОП не меньше года.
Пассажирам важна не только безопасность, но и комфорт. В любом туристическом или просто междугороднем автобусе приятнее ехать с доступом к Wi-Fi. И даже если автобус курсирует исключительно между городскими достопримечательностями, интернет лишним не будет. Такой Wi-Fi можно подключить с Билайн Бизнес. Специалисты компании приедут к вам, установят и настроят оборудование, помогут оформить страницу авторизации.
Что учитывать, покупая страховку
Регион. В мегаполисе автомобилей больше, поэтому и вероятность попасть в ДТП выше. При этом страховые компании учитывают не только величину города, важны еще и численность населения и количество машин на каждого жителя.
«При страховании ОСАГО есть территориальный коэффициент, который влияет на стоимость страхования. Для каждого региона он свой — например, 1,72 для Санкт-Петербурга, 1,9 для Москвы, 1,99 для Мурманска. Страховщики внимательно анализируют убыточность, характерную для того или иного региона, и направляют в ЦБ РФ на утверждение коэффициенты.
В Мурманске территориальный коэффициент больше, чем в Москве, из-за суровых погодных условий в городе. ДТП там случаются чаще: город расположен в пересеченной и гористой местности, большую часть года там холодно, на дорогах часто гололед».
Дмитрий Харченко
Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»
История вождения. Страховщик оценивает убыточность автомобиля или транспорта, который он собирается принять на страхование. Ему важно понимать, принесет ли парк страховщику крупные выплаты или наоборот, обращений не будет и страхование сработает в плюс.
«При страховании ОСАГО картина убыточности прозрачная, так как есть база Российского Союза Автостраховщиков. Без получения информации из этой базы полис ОСАГО технически нельзя выпустить. Значит, полностью исключена возможность того, что неаккуратный водитель, получивший несколько выплат в течение года в одной страховой компании, пойдет и возобновится в другой страховой компании со скидками. Если ездил без обращений, то можно получить скидку до 50%. А если каждый год заявлял по несколько убытков, то придется платить с повышением в 2,45 раза к базовому тарифу».
Дмитрий Харченко
Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»
Еще больше статей по теме
- Как подключить Wi-Fi в транспорте
- Тест: легко ли у вас украсть топливо
- Как открыть расчетный счет для бизнеса
Как можно сэкономить на страховке
Использовать франшизу. Франшиза — это часть ущерба, которую не покрывает страховая компания. Эта часть может измеряться в конкретной сумме или процентах от всей страховой суммы.
Также бывает условная и безусловная франшиза. При условной ситуация такая: если ущерб меньше размера франшизы, выплата не производится. То есть если водитель разбил фару и ущерб меньше оговоренной франшизы, то он чинит ее сам. Если разбил бампер и ущерб больше размера франшизы, то страховая выплачивает деньги в полном объеме.
Безусловная франшиза вычитается из суммы, которую возмещает страховая компания вне зависимости от размера ущерба.
С франшизой выгоднее страховаться водителям с аккуратной манерой вождения и большим опытом, а также владельцам подержанных машин, для которых небольшая царапина не критична. Нужно учитывать и особенности хранения автомобиля. В крытом паркинге или на охраняемой стоянке риск повреждений минимальный. А если автомобиль парковать у подъезда, то риск повреждений будет выше.
Изучать продукты страховой компании. Страховые компании предлагают разные продукты, например, программу страхования с франшизой или усеченные программы страхования типа «КАСКО 50/50». Суть такой программы в том, что страхователь сначала платит только половину от стоимости годовой страховки КАСКО. Вторую половину доплачивает, только если произошел страховой случай и страхователь обращается за выплатой. Так можно сравнить стоимость восстановительного ремонта с суммой, которую надо доплатить при обращении в страховую и, если нужно, не вносить ее.
«Если мои клиенты хотят приобрести КАСКО, но у них нет средств на страхование с полным покрытием, я советую такую программу. Она, на мой взгляд, выигрывает перед программами, которые обязательны при страховании кредитных залоговых автомобилей. С такой программой вы получите защиту на случай любого серьезного повреждения своего автомобиля».
Дмитрий Харченко
Заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»
Коротко про автострахование для бизнеса
- Застраховать можно любой автомобиль компании — хоть грузовой, хоть легковой.
- Для страхования лучше всего выбирать КАСКО — если хотите сэкономить, ищите программу 50/50 или используйте условную франшизу.
- Если перевозите пассажиров, вам обязательно нужен полис ОСГОП. Без него возить людей на маршрутке или туристическом автобусе нельзя.
- Если хотите сэкономить на страховке груза, ищите компанию, в которой можно застраховаться от определенного количества оговоренных рисков, а не от всех возможных.
Эксперты
Дмитрий Харченко, заместитель директора по страхованию филиала АО «Объединенная страховая компания»
