Полгода назад Алина Т. взяла потребительский кредит на открытие маникюрного салона. Параллельно она выплачивает автокредит и кредит за шубу. Когда власти ввели ограничения из-за эпидемии коронавируса, а клиенты самоизолировались, доходы у Алины упали — выплачивать долг стало нечем.
В подобной ситуации оказались многие предприниматели. Рассказываем, как в кризис платить по кредиту.
Получить кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на срок от одного до шести месяцев. Во время каникул банк продолжает начислять проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночного значения, установленного Центробанком. Срок кредита продлевается на срок каникул.
Во время льготного периода банк не начисляет штрафы и пени, не вносит в кредитную историю запись о просроченной задолженности. Кредитными каникулами могут воспользоваться только ИП и частные лица, чей доход из-за пандемии снизился больше, чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Чтобы подтвердить доход, наемные работники получают справку 2-НДФЛ у работодателя, ИП — справку 3-НДФЛ в налоговой инспекции.
Льгота распространяется на договоры, заключенные до 3 апреля 2020 года. Размер кредита не должен превышать максимум, установленный правительством: потребительский кредит для ИП — до 300 000 ₽, автокредит — до 600 000 ₽, ипотека — до 2 000 000 ₽. По кредитным картам максимальный лимит — 100 000 ₽. Заявку можно подать до 30 сентября 2020 года. Важно! Учитывают не остаток по кредиту, а сумму по договору.
300 000 ₽
Это максимальный размер кредита для ИП, по которому можно получить отсрочку
Чтобы воспользоваться льготой, заемщик должен отправить в банк требование о предоставлении кредитных каникул. Требование можно написать в свободной форме или воспользоваться бланком на сайте банка. В требовании указывают личную информацию: номер ИНН и СНИЛС, причину отсрочки и срок каникул. Расписывают свой помесячный доход за прошлый год и доход, полученный в предыдущем месяце. К требованию прикладывают копию справки о доходах и паспорта. Банк может потребовать дополнительные документы, например, налоговую декларацию или выписку о движении средств с расчетного счета.
Некоторые банки предлагают другие льготные программы для погашения кредита. Например, в Сбербанке можно выбрать Госпрограмму по 106-ФЗ, каникулы от Сбербанка или реструктуризацию долга. Программы отличаются условиями погашения задолженности.
Условия по льготным программам в Сбербанке
300 000 ₽
Это максимальный размер кредита для ИП, по которому можно получить отсрочку
Условия
Каникулы от Сбербанка
Госпрограмма 106-ФЗ
Реструктуризация
Отсрочка
До 6 мес.
До 6 мес.
12/24 мес.
Платеж на время отсрочки
0 ₽
0 ₽
Выбирает клиент
Процентная ставка
Не изменяется
2/3 от среднерыночной
Не изменяется
Снижение дохода
До 10%
До 30%
Не учитывается
Кредитная карта
Остается доступна
Блокируется
Блокируется
«Еще в апреле я написала во все банки, где у меня кредиты, и попросила отсрочку. Банки меня игнорировали, а через месяц начали требовать оплатить задолженность. Но платить нечем. В конце мая позвонили специалисты Альфа-Банка, сами предложили переоформить кредитную карту в потребительский кредит и дали по нему отсрочку. Сейчас оформляю каникулы в других банках».
Марина С., организатор бизнес-курсов
Перекредитоваться
Рефинансировать заем выгодно, когда на рынке меняются условия кредитования. Сейчас именно такая ситуация — Центробанк снизил ключевую ставку до 4,5%. Это значит, что коммерческие банки начали выдавать кредит на более выгодных условиях.
Как это поможет
У предпринимательницы Алины — три кредита: под 19%, 18,5% и 17,9%, по которым она ежемесячно выплачивает 30 000 ₽. Чтобы сократить ежемесячный платеж, Алина оформляет новый кредит под 12% и закрывает существующие. После рефинансирования размер ежемесячного платежа снижается до 14 500 ₽.
Рефинансировать заем можно в том банке, где брали кредит, или в любом другом. Обязательное условие — положительная кредитная история. Если за последние полгода вы хоть раз задержали платеж по кредиту, банк откажется рефинансировать ваш долг. Чтобы оформить договор рефинансирования, нужны паспорт, СНИЛС и действующий кредитный договор. Чтобы получить минимальную процентную ставку, представьте в банк налоговую декларацию или справку 3-НДФЛ и оформите страхование жизни.
Договор страхования вы можете расторгнуть в течение 14 дней после подписания. При этом страховая компания выплатит на ваш счет всю сумму страхования.
«При покупке iPhone мне навязали страховку — из-за этого кредит вырос почти на 15 000 ₽. Через неделю поехала в офис страховой компании и написала заявление на расторжение договора. Страховая мне вернула деньги, и я смогла частично погасить кредит. Мой ежемесячный платеж снизился на 20%».
Татьяна С., не любит переплачивать
Если не хотите получать 3-НДФЛ, можете заполнить справку по форме банка
Реструктуризировать долг
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора: обычно просто увеличивают срок выплаты по кредиту, не изменяя процентную ставку.
Вариант подойдет тем, у кого упал доход. Предположим, вы ежемесячно платите по 26 300 ₽. Если подадите заявку на реструктуризацию долга, банк продлит срок выплаты на год, а ежемесячный платеж сократится до 13 700 ₽. Кроме этого, Центробанк рекомендует не начислять штрафы и пени по задолженностям до 31 декабря 2020 года. Послабление касается организаций пострадавших отраслей.
Обычно банки соглашаются реструктуризировать долг только добросовестным заемщикам, но до конца 2020 года можно попытаться реструктурировать займ с задолженностью по выплатам. Если докажете, что просрочка образовалась из-за пандемии, банк может пойти вам навстречу. Но лучше не надеяться на это и подавать заявку на реструктуризацию долга сразу, как появились проблемы. К заявке на реструктуризацию нужно приложить документы, доказывающие, что ваш бизнес несет убытки. Ответ от банка приходит в течение 10 дней. Если ответ положительный, вы получите новый график платежей.
«Я подавала заявку на кредитные каникулы, а банк предложил реструктуризацию — продлил кредитный договор на 24 месяца. Вместо 10 000 ₽ я плачу сейчас 3000 ₽ в месяц».
Алина Т., владелица маникюрного салона
Получить отсрочку платежа
В исключительных случаях по договоренности с банком можно получить отсрочку платежа на 10–30 дней. Например, вы рассчитывали оплатить кредит, получив денег от партнера, а он задерживает платеж.
Заранее обратитесь в банк и подайте заявку на отсрочку платежа. Пока банк рассматривает заявку, штрафы за просрочку не начисляют. К заявлению прикладывают копию кредитного договора и документы, подтверждающие, что вы сможете расплатиться с банком в оговоренный срок. Чтобы банк пошел вам навстречу, основания для отсрочки и гарантии платежа должны быть очень убедительными.
Предоставлять или нет отсрочку — зависит от политики банка. Некоторые банки дают возможность клиентам самостоятельно изменить срок платежа в мобильном приложении. В этом случае никаких документов предоставлять не надо: просто выбираете удобную дату и изменяете график.
Нужно понимать, что сумма платежа при такой отсрочке изменится. Если вы должны были внести деньги 5 августа, но отложили платеж до 30 августа, банк начислит проценты за 25 дней отсрочки. Все последующие платежи нужно будет вносить по новому графику — 30 числа.
Продать имущество и закрыть кредит
Крайняя мера, но в некоторых случаях — оптимальный вариант. Полученными деньгами можно погасить долг полностью или частично.
Прежде чем распродавать имущество, посмотрите в кредитном договоре пункт о досрочном погашении: не берет ли банк дополнительную комиссию. Внесите деньги на счет и подайте заявку о досрочном погашении. Если этого не сделать, деньги будут лежать на вашем счете, а банк просто каждый месяц будет снимать с него сумму минимального платежа.
Как в кризис платить по кредиту
- Подать заявку на кредитные каникулы, если ваш доход снизился на более чем 30% по сравнению с прошлым годом.
- Рефинансировать кредит — оформить новый кредит на более длительный срок и на более выгодных условиях. Рефинансирование поможет снизить размер ежемесячного платежа.
- Реструктуризировать долг — банк может увеличить срок выплаты по кредиту, и так вы сможете снизить ежемесячный платеж.
- Получить отсрочку платежа на срок до 30 дней.
- Продать имущество, чтобы полностью или частично погасить долг.
