<span>Как выплатить</span><br><span>кредит</span>

Как выплатить
кредит

В кризис
Полгода назад Алина Т. взяла потребительский кредит на открытие маникюрного салона. Параллельно она выплачивает автокредит и кредит за шубу. Когда власти ввели ограничения из-за эпидемии коронавируса, а клиенты самоизолировались, доходы у Алины упали — выплачивать долг стало нечем.
В подобной ситуации оказались многие предприниматели. Рассказываем, как в кризис платить по кредиту.

Получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на срок от одного до шести месяцев. Во время каникул банк продолжает начислять проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночного значения, установленного Центробанком. Срок кредита продлевается на срок каникул.
Во время льготного периода банк не начисляет штрафы и пени, не вносит в кредитную историю запись о просроченной задолженности. Кредитными каникулами могут воспользоваться только ИП и частные лица, чей доход из-за пандемии снизился больше, чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Чтобы подтвердить доход, наемные работники получают справку 2-НДФЛ у работодателя, ИП — справку 3-НДФЛ в налоговой инспекции.
Льгота распространяется на договоры, заключенные до 3 апреля 2020 года. Размер кредита не должен превышать максимум, установленный правительством: потребительский кредит для ИП — до 300 000 ₽, автокредит — до 600 000 ₽, ипотека — до 2 000 000 ₽. По кредитным картам максимальный лимит — 100 000 ₽. Заявку можно подать до 30 сентября 2020 года. Важно! Учитывают не остаток по кредиту, а сумму по договору.
300 000 ₽
Это максимальный размер кредита для ИП, по которому можно получить отсрочку
Чтобы воспользоваться льготой, заемщик должен отправить в банк требование о предоставлении кредитных каникул. Требование можно написать в свободной форме или воспользоваться бланком на сайте банка. В требовании указывают личную информацию: номер ИНН и СНИЛС, причину отсрочки и срок каникул. Расписывают свой помесячный доход за прошлый год и доход, полученный в предыдущем месяце. К требованию прикладывают копию справки о доходах и паспорта. Банк может потребовать дополнительные документы, например, налоговую декларацию или выписку о движении средств с расчетного счета.
Некоторые банки предлагают другие льготные программы для погашения кредита. Например, в Сбербанке можно выбрать Госпрограмму по 106-ФЗ, каникулы от Сбербанка или реструктуризацию долга. Программы отличаются условиями погашения задолженности.
Условия по льготным программам в Сбербанке
300 000 ₽
Это максимальный размер кредита для ИП, по которому можно получить отсрочку
Условия
Каникулы от Сбербанка
Госпрограмма 106-ФЗ
Реструктуризация
Отсрочка
До 6 мес.
До 6 мес.
12/24 мес.
Платеж на время отсрочки
0 ₽
0 ₽
Выбирает клиент
Процентная ставка
Не изменяется
2/3 от среднерыночной
Не изменяется
Снижение дохода
До 10%
До 30%
Не учитывается
Кредитная карта
Остается доступна
Блокируется
Блокируется
«Еще в апреле я написала во все банки, где у меня кредиты, и попросила отсрочку. Банки меня игнорировали, а через месяц начали требовать оплатить задолженность. Но платить нечем. В конце мая позвонили специалисты Альфа-Банка, сами предложили переоформить кредитную карту в потребительский кредит и дали по нему отсрочку. Сейчас оформляю каникулы в других банках».
Марина С., организатор бизнес-курсов

Перекредитоваться

Рефинансировать заем выгодно, когда на рынке меняются условия кредитования. Сейчас именно такая ситуация — Центробанк снизил ключевую ставку до 4,5%. Это значит, что коммерческие банки начали выдавать кредит на более выгодных условиях.
Как это поможет
У предпринимательницы Алины — три кредита: под 19%, 18,5% и 17,9%, по которым она ежемесячно выплачивает 30 000 ₽. Чтобы сократить ежемесячный платеж, Алина оформляет новый кредит под 12% и закрывает существующие. После рефинансирования размер ежемесячного платежа снижается до 14 500 ₽.
Рефинансировать заем можно в том банке, где брали кредит, или в любом другом. Обязательное условие — положительная кредитная история. Если за последние полгода вы хоть раз задержали платеж по кредиту, банк откажется рефинансировать ваш долг. Чтобы оформить договор рефинансирования, нужны паспорт, СНИЛС и действующий кредитный договор. Чтобы получить минимальную процентную ставку, представьте в банк налоговую декларацию или справку 3-НДФЛ и оформите страхование жизни.
Договор страхования вы можете расторгнуть в течение 14 дней после подписания. При этом страховая компания выплатит на ваш счет всю сумму страхования.
«При покупке iPhone мне навязали страховку — из-за этого кредит вырос почти на 15 000 ₽. Через неделю поехала в офис страховой компании и написала заявление на расторжение договора. Страховая мне вернула деньги, и я смогла частично погасить кредит. Мой ежемесячный платеж снизился на 20%».
Татьяна С., не любит переплачивать
https://static.beeline.ru/upload/images/business/blog/27299_image1.jpg
Если не хотите получать 3-НДФЛ, можете заполнить справку по форме банка

Реструктуризировать долг

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора: обычно просто увеличивают срок выплаты по кредиту, не изменяя процентную ставку.
Вариант подойдет тем, у кого упал доход. Предположим, вы ежемесячно платите по 26 300 ₽. Если подадите заявку на реструктуризацию долга, банк продлит срок выплаты на год, а ежемесячный платеж сократится до 13 700 ₽. Кроме этого, Центробанк рекомендует не начислять штрафы и пени по задолженностям до 31 декабря 2020 года. Послабление касается организаций пострадавших отраслей.
Обычно банки соглашаются реструктуризировать долг только добросовестным заемщикам, но до конца 2020 года можно попытаться реструктурировать займ с задолженностью по выплатам. Если докажете, что просрочка образовалась из-за пандемии, банк может пойти вам навстречу. Но лучше не надеяться на это и подавать заявку на реструктуризацию долга сразу, как появились проблемы. К заявке на реструктуризацию нужно приложить документы, доказывающие, что ваш бизнес несет убытки. Ответ от банка приходит в течение 10 дней. Если ответ положительный, вы получите новый график платежей.
«Я подавала заявку на кредитные каникулы, а банк предложил реструктуризацию — продлил кредитный договор на 24 месяца. Вместо 10 000 ₽ я плачу сейчас 3000 ₽ в месяц».
Алина Т., владелица маникюрного салона

Получить отсрочку платежа

В исключительных случаях по договоренности с банком можно получить отсрочку платежа на 10–30 дней. Например, вы рассчитывали оплатить кредит, получив денег от партнера, а он задерживает платеж.
Заранее обратитесь в банк и подайте заявку на отсрочку платежа. Пока банк рассматривает заявку, штрафы за просрочку не начисляют. К заявлению прикладывают копию кредитного договора и документы, подтверждающие, что вы сможете расплатиться с банком в оговоренный срок. Чтобы банк пошел вам навстречу, основания для отсрочки и гарантии платежа должны быть очень убедительными.
Предоставлять или нет отсрочку — зависит от политики банка. Некоторые банки дают возможность клиентам самостоятельно изменить срок платежа в мобильном приложении. В этом случае никаких документов предоставлять не надо: просто выбираете удобную дату и изменяете график.
Нужно понимать, что сумма платежа при такой отсрочке изменится. Если вы должны были внести деньги 5 августа, но отложили платеж до 30 августа, банк начислит проценты за 25 дней отсрочки. Все последующие платежи нужно будет вносить по новому графику — 30 числа.

Продать имущество и закрыть кредит

Крайняя мера, но в некоторых случаях — оптимальный вариант. Полученными деньгами можно погасить долг полностью или частично.
Прежде чем распродавать имущество, посмотрите в кредитном договоре пункт о досрочном погашении: не берет ли банк дополнительную комиссию. Внесите деньги на счет и подайте заявку о досрочном погашении. Если этого не сделать, деньги будут лежать на вашем счете, а банк просто каждый месяц будет снимать с него сумму минимального платежа.

Как в кризис платить по кредиту

noteimage
  1. Подать заявку на кредитные каникулы, если ваш доход снизился на более чем 30% по сравнению с прошлым годом.
  2. Рефинансировать кредит — оформить новый кредит на более длительный срок и на более выгодных условиях. Рефинансирование поможет снизить размер ежемесячного платежа.
  3. Реструктуризировать долг — банк может увеличить срок выплаты по кредиту, и так вы сможете снизить ежемесячный платеж.
  4. Получить отсрочку платежа на срок до 30 дней.
  5. Продать имущество, чтобы полностью или частично погасить долг.
noteimage
Поможем подобрать эффективные инструменты для вашего бизнеса. Оставьте заявку, и наши специалисты проведут бесплатную консультацию.