Если верить Центробанку, россияне задолжали по кредитам более 14,5 триллионов рублей и более 100 миллионов в иностранной валюте.
Среди ваших сотрудников могут быть должники, а их проблемы прямо или косвенно коснутся работы компании. Мы попросили юриста по списанию кредитных долгов рассказать, с какими трудностями может столкнуться работодатель, и как ему действовать, чтобы защитить себя и сотрудников.
Ситуация 1. Сотрудники просят повысить зарплату
Сотрудники со средней зарплатой постоянно просят руководителя повысить оклад, ищут подработку, несколько раз в месяц берут аванс. Им не хватает денег, потому что большая часть зарплаты уходит на выплаты по кредитам. Из-за стресса сотрудники плохо работают и думают не о работе, а о том, как дотянуть до зарплаты.
«Года 2-3 назад в Якутии прошел кредитный бум. Теперь люди ежемесячно выплачивают взносы по 90 000-120 000 ₽ и почти 90% зарплаты отдают банкам».
Анатолий Гайворонский, правозащитник, помог 60 должникам освободиться от кредитов
Регионы с самыми высокими суммами кредитов на душу населения (тыс. руб.)
Что делать. Вы можете предложить сотрудникам пройти процедуру банкротства. Они перестают выплачивать ежемесячные взносы по кредиту, как только подают в суд заявление о признании его банкротом.
Списание долгов длится от 9 до 15 месяцев и стоит около 200 000 ₽. Платить за банкротство можно частями, пока длится процедура. Плюс в том, что с сотрудника списывают все долги. Минус – имущество должника могут продать за долги, а получить новый кредит будет нереально.
Если у сотрудника единственное жилье, его нельзя продать за долги. А вот ипотечную квартиру продадут, даже если она единственная. Кроме жилья должнику оставят предметы домашнего обихода, мебель, одежду, но заберут антиквариат, предметы искусства, дорогостоящие вещи, драгоценности. Оставят компьютер и автомобиль, если сотрудник докажет, что они нужны для работы. Наложат арест на счета сотрудника, оставив деньги в размере прожиточного минимума самого должника и членов семьи на иждивении. Арест снимут после списания долгов.
В разных регионах разный размер прожиточного минимума. Например, в 2019 году прожиточный минимум для Москвы – 18 781 ₽, для Самары – 9 672 ₽, для Якутии – 16 938 ₽.
Если имущество клиента могут забрать за долги, мы находим законные способы вывести его из-под ареста, и только потом начинаем процедуру списания долгов.
Анатолий Гайворонский, правозащитник
Анатолий Гайворонский, правозащитник
Ситуация 2. Руководитель получил исполнительный лист о взыскании задолженности по кредиту сотрудника
Компания получила на сотрудника исполнительный лист. Иногда на одного сотрудника приходят 2-3 исполнительных листа, которые суммарно превышают его доход.
Что делать. Выполняете требования по исполнительному листу и удерживаете долг с доходов сотрудника: зарплаты, премии, компенсации на питание, пособия по временной нетрудоспособности. Но есть выплаты, которые сотрудник в любом случае получает полностью. Например, нельзя удерживать деньги с компенсации по возмещению вреда здоровью или с пособия по уходу за ребенком.
Долги удерживают с «чистой» зарплаты, то есть с суммы после вычета 13% НДФЛ. Например, зарплата сотрудника 70 000 ₽, тогда «чистыми» он получает 60 900 ₽ (70 000 – 13%). С этой суммы и удерживают задолженность по кредиту.
50%
доходамаксимальный размер удержания по долгам
Нельзя в счет долга забрать всю зарплату даже по нескольким исполнительным листам. Допустим, на сотрудника поступило два исполнительных листа: на удержание алиментов и на взыскание долга по кредиту. В этом случае на долги будет уходить 50% зарплаты.
Если работодатель получил несколько исполнительных листов, он оплачивает их в порядке очередности. Алименты – это взыскание первой очереди, а долг по кредиту – четвертой.
Например, «чистая» зарплата сотрудника – 60 900 ₽, с нее нужно удержать 25% на алименты и 50% на долг по кредиту. Сначала высчитывают сумму алиментов: 60 900 х 25% = 15 225 ₽. С сотрудника нельзя удержать больше 50% или 30 450 ₽ (60 900 х 50%), поэтому удержание по кредиту составит: 30 450 – 15 225 = 15 225 ₽.
Иногда зарплаты сотрудника может не хватить, чтобы перечислить деньги по всем исполнительным листам. Допустим, у сотрудника «плавающая» зарплата: в одном месяце он может получить 100 000 ₽, а в другом – только 30 000 ₽. Поэтому он выплачивает алименты не в процентах, а в твердой денежной сумме – 15 000 ₽. По второму исполнительному листу он обязан 50% зарплаты платить по кредитному долгу. В порядке очередности с него сначала взыскивают алименты. Но если он получил всего 30 000 ₽, из них 15 000 ₽ ушли на алименты, то задолженность по кредиту в этом месяце не перечисляют, потому что больше 50% удерживать нельзя.
50%
доходамаксимальный размер удержания по долгам
Ситуация 3. Сотрудник просит часть зарплаты отправлять на погашение кредита
Сотрудник получает зарплату в начале месяца, а платеж в банк надо вносить в конце месяца. Непутевый сотрудник все деньги спускает за неделю и платить кредит ему нечем. Чтобы не попасть в список должников, сотрудник просит работодателя часть зарплаты перечислять на погашение кредита.
Что делать. Вы можете перечислять часть зарплаты в банк по письменному заявлению сотрудника. Из зарплаты сначала удерживают НДФЛ и другие обязательные платежи, а оставшимися деньгами работник распоряжается по своему усмотрению: просит перечислять за кредит только часть или всю сумму.
Например, сотрудник получает 70 000 ₽, из них 9 100 ₽ он платит на налоги и взносы, еще 15 255 ₽ уходит на алименты. Значит, в заявлении он не может указать больше 45 645 ₽: 70 000 – (9 100 + 15 255) = 45 645.
Попросите сотрудника написать заявление. В заявлении он указывает сумму, сколько месяцев необходимо перечислять деньги, реквизиты получателя и основание для платежа. За платежи между разными банками часто берут комиссию. Расходы на комиссию тоже вычитают с зарплаты сотрудника. Включите в заявление пункт, что сотрудник согласен оплачивать комиссию за перевод.
Заявление пишут в свободной форме. Можно подготовить бланк, и сотруднику останется только вписать свои данные.
Образец заявления на перечисление части зарплаты за кредит
Ситуация 4. Кредиторы звонят в офис
Сотрудник задолжал деньги по кредиту, и представители банка или коллекторы звонят в офис. Они занимают телефонную линию, отвлекают вас и других сотрудников от работы. Некоторые коллекторы грозят наслать внеплановую проверку и создать компании другие проблемы.
В 2018 году закон «связал руки» ретивым взыскателям долгов, теперь они не имеют права названивать работодателю и сообщать ему о долгах сотрудников.
Что делать. Закон запрещает кому-либо передавать информацию о должнике, его долге, взыскании. Эта информация нарушает законы о банковской тайне и право на частную жизнь. Вы можете прекратить звонки кредиторов.
Во время разговора уточните название кредитора, информация нужна, чтобы потребовать удалить ваш корпоративный номер из базы кредитора. Дополнительно в требовании можно указать, что если звонки продолжатся, вы подадите жалобу в службу судебных приставов на разглашение конфиденциальной информации.
«П. 8 ст. 6 № 230-ФЗ прямо указывает, что кредитор не имеет права обращаться с вопросами к работодателю. Поскольку административный штраф за нарушение закона о персональных данных на организацию доходит до 400 000 ₽, то кредиторы тут же перестают звонить, как только получают требование об удалении номера работодателя из базы.
Некоторые работодатели совершают большую ошибку: предлагают сотруднику уволиться, поддавшись натиску коллекторов. За увольнение по принуждению работодатель может получить штраф от 1000 до 50 000 ₽».
Анатолий Гайворонский, правозащитник
Что делать работодателю, если сотрудники задолжали банку
- Если большая часть зарплаты сотрудника уходит на взносы по кредиту, предложите ему пройти процедуру банкротства.
- Если поступило судебное решение, перечисляйте часть зарплаты сотрудника на погашение кредита. Нельзя удерживать больше 50% «чистой» зарплаты.
- Если сотрудник просит перечислять часть зарплаты на погашение кредита, возьмите с него подтверждение просьбы в виде заявления.
- Если коллекторы мешают работать, напишите требование об удалении корпоративного номера телефона из коллекторской базы. Если требование не помогло, подайте жалобу в службу судебных приставов.
Эксперты
Анатолий Борисович Гайворонский, правозащитник, председатель общественной организации ВВП
